|
Oglasavanje Marketing
|
Linkovi
|
Kamera
Borisa Spremo
|
|
Dragana Jovanović - Mortgage Agent
Još striktnija pravila
za odobrenje stambenog kredita (mortgage)
1. Previše kreditnih kartica
Kanadski bankarski sistem već dugo izaziva
zavist u svetu. Kanada je iz kreditne krize, koja je u 2008 godini potresla
Ameriku, izašli bez vidljivih ožiljaka. U stvari, naših šest velikih banaka
nije ni osetilo krizu i nastavilo je da beleži profit, godinu za godinom.
 Zbog
toga je nejasno zašto su naše federalne agencije našle za neophodno da
nastave da pooštravaju kreditna (mortgage) pravila. U svakoj od poslednjih 5
godina, ta pravila bivala su sve oštrija i oštrija.
Da li je to bilo neophodno? Mi već imamo prilično oštra pravila za
kvalifikaciju i nije jasno zbog čega su doneli takvu odluku.
Pogledajte zbir promena “mortgage” pravila u poslednjih 5 godina i procenite
sami da li je to previše:
Pravila su nalagala da se za kredite (mortgages) sa varijabilnom kamatom,
klijent kvalifikuje bazirano na fiksnoj kamati od 5 godina. Vlada je
odlučila da to nije dovoljno i naterala je banke da nas kvalifikuju bazirano
na 5 godina “Posted” fiksnoj kamati.
Imali smo amortizaciju (vreme koje je potrebno da se kredit isplati do $0)
od 40 godina. To je smanjeno na 25 godina.
“Secured Lines of Credit” je kredit sa nižom kamatom koji je osiguran
vašom nekretninom. Ranije ste mogli dobiti taj kredit u iznosu koji je do
90% od vrednosti nekretnine. Sada možete dobiti maksimalno 65% od vrednosti
nekretnine.
Refinasiranje je bilo moguće do 95% vrednosti nekeretnine. Sada je moguće
samo 80%.
Samozaposleni (Self-employed) klijenti se kvalifikuju po različitim
pravilima od zaposlenih. Banke koriste njihov neto prihod (prihod posle
plaćene takse, linija 150 na njihovim “tax returns”, za kvalifikaciju.
Zaposleni koriste svoj bruto prihod (pre plaćene takse) za
kvalifikaciju.
Jedan primer: Ako samozaposleni ima $80,000 neto prihoda, to je otprilike
$104,000 bruto prihoda. Ipak on može da se kvalifikuje samo za otprilike
$387,000 kredita dok zaposleni sa istim prihodom može da dobije $512,000
kredita
Samozaposleni su ranije mogli da dobiju stambeni kredit bez plaćanja CMHC
ili Genworth osiguranja ako su imali 20% učešća. Sada moraju da plaćaju
osiguranje (dodaje se na “mortgage”) ako imaju manje od 35% učešća
Samozaposleni takođe sada moraju da prođu test kojim dokazuju da su svojim
prihodima sposobni da servisiraju “mortgage”- “Income Responsibility Test”.
Za taj test još uvek ne postoje pisana pravila I zavise od banke do banke
Nekada je “rental property” mogao da se kupi sa 10% učešća. Sada je to
promenjeno na 20% a neke banke traže i 25% učešća.
Ako vam je “rental income” potreban za kvalifikaciju kod kupovine, sada se
računa samo 50% rente kao prihod. Pre promena je to bilo 80%. To znači da se
sve manje ljudi kvalifikuje da kupi nekretninu kao investiciju/investment.
Nekretnine preko milion dolara mogu se kupiti samo sa 20% učešća
Biće ukinuti “Cashback Mortgages”
Ako imate “Line of Credit” i ne dugujete ništa na njemu, ipak će vam se
računati 3% od limita za kvalifikaciju.
Mnoge banke više ne odobravaju stambene kredite za više od 4 nekretnine u
vlašnistvu
Statistika pokazuje da su kašnjenja u plaćanju svih zaduženja u Kanadi na
rekordno niskom nivou i da mi isplaćujemo svoj “mortgage” mnogo brže nego
što se verovalo. Da li je onda neophodno zaoštravati pravila?
Lako je postati depresivan i imati negativnih misli o nekretninama.
Poslednjih nekoliko meseci konstantno dobijamo negativne vesti o tržištu i
cenama nekretnina. Ali, istorija je pokazala da je posedovanje nekretnine
najbolja investicija.
Teže je dobiti “mortgage” danas nego ranije, ali je ipak moguće. Ohrabrujem
vas da kupujete na duže staze. Planirajte da zadržite nekretninu bar 7
godina. To nije uzbudljivo ali je proverena strategija.
Izvor: Steve Garganis
Dragana Jovanović
Mortgage Broker/COO
CENTUM Total Mortgage Services Inc.
Licence :10646
Tel: 416-258-4048
E-mail:
dragana_jovanovic@centum.ca
www.centum.ca/dragana_jovanovic
|
|
Oglasavanje Marketing
|
